在银行业务版图中，普惠贷款如同渗透城乡街巷的金融毛细血管，一头连着小微企业、个体工商户、涉农经营主体的生存发展需求，承载着金融为民、赋能实体经济的核心使命；另一头紧系银行风控底线与合规生命线。从业以来我深刻体会到，唯有以合规为根基、以风控为盾牌，普惠金融活水才能奔流不息、行稳致远，真正达成防风险、强合规、提质效、促发展的工作目标。
一、发展为笔，书写普惠金融的民生答卷
普惠贷款业务的核心价值，从来不是报表上冰冷的放款数字，而是下沉一线、纾困解难的有温度金融服务。小微企业、个体工商户、涉农经营主体是市场经济的神经末梢，普遍存在规模小、底子薄、抗风险能力弱、融资渠道窄的现实难题，普惠贷款正是破解“融资难、融资贵”的关键抓手，让街边小店、乡村农户、初创小微经营者的“小生意”获得银行“大支持”。
普惠业务的持续扩面增量，是我行践行金融为民理念最鲜活的实践。以我所在支行为例，近年持续推出小微企业信用贷、农户经营贷等专属普惠产品，累计为近百家个体工商户、小微企业、涉农经营主体投放普惠贷款超亿元，为数百家经营主体化解资金周转难题。曾有一个客户是播州区马家湾水果市场的商户，旺季备货遭遇现金流断裂，门店经营难以为继，我行普惠信用贷款快速落地，足额资金及时到账，帮助商户稳住货源、盘活门店。如今商户经营重回正轨，还扩大经营门面、新增雇工，实实在在依靠普惠金融稳住经营、增收致富。还有多名返乡创业农户、初创小微企业主，依靠普惠信贷资金盘活种养产业、拓展线下门店，稳稳守住生计、拓宽增收渠道。一桩桩、一件件看似微小的普惠业务，汇聚成服务实体经济、保障民生就业的磅礴力量，让金融普惠阳光照进城乡市场的每一处角落。
但伴随普惠业务规模持续扩大、下沉客户群体覆盖面不断拓宽，普惠贷款独有的风险特征愈发凸显：小微、个体、涉农客户经营稳定性弱、营收波动大，现金流核查、收入真实性核验难度较高；部分客户经营台账不完善、缺乏规范抵押物，资金用途管控存在难点；黑灰产业、虚构经营用途、虚假经营材料等风险隐患持续渗透，给普惠条线风控工作带来全新挑战。各类隐蔽风险如同普惠道路上暗藏的暗礁，稍有松懈，前期普惠发展成果便可能付诸东流，直接冲击银行资产质量、动摇合规经营根基。
二、风控为盾，筑牢合规经营的坚实防线
在普惠条线从业实践中我愈发清晰：普惠业务发展与风险防控绝非相互对立，而是相辅相成、辩证统一的整体。脱离发展空谈风控，普惠业务将陷入“因噎废食”的保守停滞；脱离风控盲目扩张普惠规模，终将埋下大额不良、违规经营的巨大隐患。唯有将风控要求贯穿普惠贷前、贷中、贷后全流程，普惠业务发展才能底气充足、长效可持续。
普惠风控第一道关口，牢牢守住贷前客户准入源头。客户准入环节，我们始终坚持穿透式实地核查，绝不仅凭书面材料判定资质。针对普惠小微、个体经营户、农户，逐户核查经营流水、上下游交易凭证，实地走访门店、种养基地等实际经营场景。交叉核验客户营收报表、资产状况、征信记录，全方位校验经营真实性，坚决将虚假经营、虚构用途、冒用资质等风险拦截在放款之前。此前有客户申请小微企业经营普惠贷，书面提交完整经营报表与收入证明，但实地走访核查时，我们发现其实际经营场地规模、日常营收与申报数据严重不符，账户内存在多笔不明往来流水。经多维度复核确认客户存在虚构经营用途、套取信贷资金的重大风险，我们第一时间终止贷款审批流程，成功规避潜在不良损失，守住普惠贷前准入底线。
贷中环节，我们始终把合规操作放在首位，严格执行授信审批流程，坚决杜绝“人情贷”“关系贷”。针对普惠客户普遍缺少充足抵押物、增信偏弱的现状，我们综合运用多种增信方式，完善风险缓释手段。同时从严管控贷款真实用途，通过受托支付、资金流向后续核查等方式，确保信贷资金严格用于生产经营，杜绝挪用、转借等违规情形。
贷后管理是普惠风控最关键、最考验责任心的核心环节。我行建立常态化、分层化普惠客户回访机制，实地走访存量小微、农户经营主体，实时掌握门店营收、种养收成、订单变化等经营动态，提前预判经营下滑、现金流紧张等潜在风险。对出现还款压力、经营波动的普惠客户，实施差异化分层管理，通过短信温馨提醒、电话沟通纾困、上门实地走访多渠道对接，坚持合规文明催收，严禁暴力催收、违规施压等行为。去年走访中，我们提前发现一家批发类小微客户营收持续下滑、资金链紧绷，第一时间主动对接，结合客户实际经营情况调整分期还款计划，同步为客户梳理经营优化方案，客户平稳渡过经营低谷，贷款未形成一笔不良。这件事让我深刻明白：普惠贷后管理绝非单纯“事后救火”，而是前置预判风险、主动纾困解难的服务过程，是银行与小微经营主体共渡难关、互利共赢的重要纽带。
三、协同为要，探索风控与发展的共赢之路
面对普惠金融扩面增量、风险形态复杂多变的新形势，传统单一、人工为主的风控模式早已无法适配业务发展需求。必须以创新为抓手，打通条线、岗位、技术协同壁垒，推动普惠风控与业务拓展深度融合，实现从“被动事后防控”向“主动前置管理”全面转型。
日常普惠业务推进中，我们牢固树立全员风控理念，破除“风控仅是风控部门职责”的认知误区，让每一名普惠客户经理、审查审批人员、运营柜面员工都成为普惠风险第一道防线。常态化开展普惠领域案例警示教育，以虚假经营骗贷、资金挪用、违规放款等身边真实案例敲响合规警钟；定期组织普惠风控专项技能培训，重点提升一线人员辨别虚假经营材料、排查隐性风险、核验资金流向的实操能力；建立前中后台岗位制衡、交叉复核机制，客户经理实地调查、审查岗材料复核、贷后岗动态跟踪三方协同发力，凝聚普惠风控工作合力。
来源：
作者：杨承品
