信贷不能唯系统、唯模型

      做信贷不能唯系统、唯模型
     在信贷审批中指标反映的经营缺陷不等同于风险，尤其是某些细项。如同人们体检，健康的人不见得指标都好，生理指标好不等于人的健康，例如傻子。管理者都自以为信贷系统很优秀，是自己设计开发的。问题在：第一，世上少有完美的企业，让每笔贷款、每个客户都吻合贷款系统的标准，八成做不到，这样的审批如同现代版的郑人买履。系统标准制定得越详尽万全，贷款对象越难找，真能般配的往往也轮不着你来贷款。第二，市场与政策变化得都很快，各地情况千差万别，管理总是滞后跟不上，拖了后腿。如果机器真能把关，还要信贷专家干什么？市场总是长了人中短了下巴，企业的指标总是随市场波动，不吻合不是瑕疵，只需把住偏离度就行。
      我国是发展中市场，依据一个不成熟市场的数据建模，主观设置一个参数，结果一定与真实的市场存在距离，这叫理论、模型与实际的脱节。假如在信贷管理和风控决策中唯模型论，按图索骥，照本放贷，一定会导致形式主义盛行；依据模板做尽调、批贷款和贷后管理，满足于填充表格做档案，风险分析格式化，比照标准泛泛而谈，当管理浮于形式，审贷就容易忽视对第一还款来源可靠性的分析，自然滑向关注担保抵押的二还款来源，信贷决策就丢失了灵魂。