春风送暖 鼎力助“微” ----邮储银行芦溪县支行小企业贷款业务发展纪实

            加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济的重要内容。2017年，邮储银行芦溪县支行积极响应政府号召，确定“创新工作思路、转变发展模式”的发展基调，以增强服务功能、丰富服务产品、优化服务方式为抓手，助力小微企业稳健发展。2017年较上年度增长87%，完成全年净增计划的186%，列全市第一位，且是全市第一个率先完成计划数的支行，同时保持着不良贷款率一直为零的好势头。

强化多方合作 开辟授信路径

小微企业金融服务从来不是银行业的“独角戏”，而是政府、协会、担保机构、企业等多方力量各司其职、各尽所能的“协奏曲”。该支行充分挖掘社会资源力量，通过“银政、银企、银协、银担”平台合作模式，共同推出的“财园信贷通”、“税贷通”等定制的产品，搭建融资服务平台平台，为小企业业务开辟了增信新路径。县支行行领导带领小企业客户经理深入县工业园、县电瓷工业局、税务局、各乡镇政府等部门开展“走进工业园，服务小企业”活动，积极营销，抢挖市场，建立涵盖了多个有效客户信息的数据库、获取了当地优质企业客户名单。2017年全支行“财园信贷通”实现放款1.4亿，放款规模、放款比均位列全县金融机构前茅。率先在全市发放首笔“小水电贷款”、小企业“发票贷”、小企业“省农信担”，取得了突破性发展。

丰富服务产品 破解融资难题

为破解当地小微融资难题，该支行积极开展小微企业建档、评级、授信以及放贷工作，针对小微企业资金使用“短、快、频、急”的特点，先后推出了“小水电”“技改贷”、“发票贷”、“学校贷”、“排污贷”、“供水贷”、“信易融”、“医院贷”等新产品。结合芦溪县域电瓷产业特色，积极调研行业需求，创新信贷服务模式和产品体系，全年实现电瓷行业小企业放款6400万元。同时，综合考虑授信品种、资金成本、损失风险、经营管理成本、市场竞争状况、客户综合收益情况等因素，进行差别化定价，有效解决了小微企业抵押物不足的难题，降低了融资成本，受到了小微客户的普遍青睐，被客户亲切地称为“及时雨”。

优化组织管理 创新服务模式

在创新丰富融资产品和担保模式的同时，该支行在制度流程、渠道建设等方面制定了多项措施，切实提升和完善小微企业金融服务。

一方面，推进机构改革，提高服务效率。自2016年5月完成了小企业法人授信业务机构下沉工作后，持续改进小微金融服务，压缩办贷时间、精简办贷流程、提高办贷效率，通过批量化、标准化的业务操作，大大地缩短了服务半径，提高了作业效率，能为小微企业提供更优质、高效的融资服务。

另一方面，创新服务模式，打造专业队伍。建立了专门的小企业贷款团队，进行专业化经营，负责业务的营销、受理、调查、贷后检查等日常经营和管理工作，确保了专业化管理，逐步搭建起面向小微企业的完整业务构架。为保障小企业贷款团队建设的需要，该支行积极组织员工进行专业化培训，显著提升了小企业贷款营销能力。小企业客户经理从无到有、从少到多、从兼职到专职、从一知半解到熟练精通，小企业条线人员无论是从数量还是能力上都取得了较为快速的发展和提升。

筑牢风险防线，携手健康发展

在倾力支持小微企业发展的同时，该支行严格按照小企业信贷政策、制度、流程等规定，注重把好风险关口，在贷前调查、贷时审查、贷后检查等环节筑牢小微企业贷款“防火墙”。要求信贷人员贷前通过走访调查、外围调查等多种形式，对企业开展全面风险评估，对贷款抵押品进行甄别评估。尤其是密切关注资金安全，严防企业参与民间借贷。贷款发放时，要求严格按照相关要求，做好合同真实性审查、企业贷款受托支付等工作，确保贷款流向合法合规，引导企业健康发展。在人员管理方面，推行关键人员岗位轮换，强化岗位制约，从机制上遏制内部道德风险，确保资产质量保持在良好水平。